CDS Jumbo y sus ventajas y riesgos

A los chinos en general les gusta ahorrar dinero, especialmente a los grupos de mediana edad y ancianos, debido a sus ingresos estables y sus menores gastos diarios. Por el contrario, los jóvenes tienen una capacidad limitada para ahorrar debido a los elevados gastos hipotecarios y de préstamos para automóviles. Para atraer depósitos, los bancos se han ido retirando gradualmente de los negocios de captación de depósitos con altas tasas de interés, como los certificados de depósito Jumbo. En cambio, ahora sirve como una opción de inversión relativamente estable, que atrae a muchos inversores que buscan mayores rendimientos. Ahora, echemos un vistazo en profundidad a los certificados de depósito jumbo, sus ventajas y riesgos, y encontremos la mejor manera de lograr sus objetivos financieros.

¿Qué significa un certificado de depósito Jumbo?

Es una especie de certificado de depósito a plazo emitido por los bancos, generalmente con tasas de interés más altas y períodos de depósito más largos, adecuado para inversores que tienen más fondos inactivos, no necesitan rotación de capital a corto plazo y buscan rendimientos con tasas de interés altas. Este tipo de producto de inversión no sólo es seguro y fiable, sino que también satisface las necesidades de los inversores en materia de gestión de fondos a largo plazo, lo que lo convierte en una herramienta ideal para almacenar e incrementar el valor de los fondos.

Estos certificados de depósito son productos diseñados por bancos y otras instituciones financieras depositarias específicamente para inversores de instituciones no financieras, cuya emisión requiere la aprobación del banco central y el umbral de depósito es alto, generalmente a partir de una cantidad de 200.000 yuanes o más. Y para los inversores institucionales, se requiere una cantidad inicial de 10 millones de yuanes.

Por lo general, ofrece tasas de interés relativamente altas, generalmente entre un 20% y un 50% más altas que los depósitos a plazo ordinarios, y algunos bancos pequeños y medianos pueden incluso superarlas en más del 50%. Estas tasas no suelen exceder el 55% de la tasa preferencial y la tasa exacta puede ajustarse según las condiciones del mercado.

Por ejemplo, el Banco Agrícola de China ofrece actualmente certificados de depósito Jumbo a tres años a una tasa de interés anualizada del 2,35%, en comparación con el 1,95% para los depósitos a plazo del mismo vencimiento, que es 0,4 puntos porcentuales más alto, y esta tasa de interés más alta Proporciona a los inversores una opción de ingresos más atractiva.

En particular, antes de la comercialización de los tipos de interés, los bancos estatales Jumbo habían introducido certificados de depósito Jumbo con tipos de interés más altos, lo que atrajo a muchos inversores. Con el avance de la mercantilización de las tasas de interés, su tasa de interés ha disminuido en los últimos años, pero sigue siendo más alta que el nivel de la tasa de interés de las cuentas de ahorro ordinarias.

También suele disfrutar de la protección del seguro de depósitos, que garantiza que los inversores puedan obtener una protección del 100% para la seguridad de sus fondos si el importe del depósito no supera los 500.000 yuanes. Esta cobertura de seguro generalmente la establece el estado, lo que brinda a los inversores una capa adicional de seguridad y tranquilidad de que pueden invertir en este tipo de producto de depósito a largo plazo y de alto interés.

Además, los certificados de depósito Jumbo tienen un período de vencimiento fijo y los inversores pueden elegir entre una variedad de vencimientos estándar según sea necesario. Los tipos de vencimiento son muy diversos y los inversores pueden elegir un período de depósito que se adapte a sus necesidades, desde un mes hasta cinco años. Esta flexibilidad lo hace ideal para administrar y almacenar grandes sumas de dinero, satisfacer las necesidades de los inversores en materia de gestión de fondos a largo plazo y planificación de inversiones.

También ofrece una variedad de opciones que devengan intereses entre las que los inversores pueden elegir según sus necesidades y objetivos de inversión, incluido el reembolso único del capital al vencimiento, o el reembolso mensual, trimestral o anual del capital al vencimiento. Esta flexibilidad y selectividad permiten a los inversores llevar a cabo una gestión eficaz de los fondos y una planificación de inversiones de acuerdo con las condiciones del mercado y las necesidades de capital personal.

Los certificados de depósito jumbo tienen la flexibilidad de transferirse durante su período de validez, y los titulares pueden transferirlos a otros y determinar el precio de transferencia mediante negociación mutua, por lo que tienen un cierto grado de liquidez de mercado. Esta transferibilidad lo hace atractivo para los inversores, ya que les permite liquidar los fondos rápidamente cuando los necesitan sin tener que esperar el vencimiento de los certificados de depósito. Además, no sólo ofrece flexibilidad de transferencia, sino que también puede utilizarse como garantía.

Sin embargo, cabe señalar que los certificados de depósito Jumbo generalmente no admiten retiro anticipado en ningún momento. Si los inversores necesitan retirar los fondos antes de que finalice el período de depósito, pueden enfrentar una multa mayor o una pérdida de intereses. Mientras tanto, algunos bancos pueden cobrar tarifas de gestión adicionales por retiro anticipado, lo que aumenta el costo del retiro anticipado.

Además, ciertos bancos exigen un cierto monto mínimo para que puedan operar los retiros anticipados. Por lo tanto, los inversores deben sopesar cuidadosamente los beneficios y costos al considerar el retiro anticipado para evitar pérdidas financieras innecesarias y garantizar que los fondos se utilicen de la manera más efectiva posible.

Los certificados de depósito jumbo generalmente se administran y negocian a través de una plataforma electrónica, lo que facilita la gestión y operación de los depósitos de los inversores. Sin embargo, al elegir esta opción de inversión, los inversores también deben prestar atención a la seguridad y liquidez de sus fondos y asegurarse de elegir un emisor de buena reputación para salvaguardar sus fondos y lograr una utilización flexible.

En resumen, los certificados de depósito Jumbo, como opción de inversión de alto rendimiento y gran liquidez, no sólo satisfacen la demanda de gestión de sumas de dinero Jumbo sino que también brindan a los participantes del mercado más opciones de inversión y formas de operar fondos. Para los inversores y las instituciones financieras, su lanzamiento tiene una importante importancia de mercado y valor práctico.

Los certificados de depósito jumbo son transferibles y pignorables.

Como certificado de depósito de alto valor, los certificados de depósito Jumbo son transferibles y pignorables. Los titulares pueden revenderlos a otros inversores durante el período de validez de los certificados de depósito para realizarlos por adelantado o ajustar sus estrategias de inversión. Al mismo tiempo, también se puede utilizar como garantía para garantizar un préstamo o mejorar una línea de crédito, lo que permite al titular acceder a fondos o mejorar su situación financiera cuando sea necesario mientras disfruta de una tasa de interés relativamente baja sobre el préstamo.

El hecho de que los certificados de depósito Jumbo sean transferibles significa que los titulares pueden revenderlos a otros inversores durante la vigencia del certificado para liquidarlos anticipadamente o ajustar sus estrategias de inversión. Por ejemplo, la tía Cheung posee un certificado de depósito Jumbo de 1 millón de dólares con un vencimiento a tres años y una tasa de interés anualizada del 4,125%. Si necesita los fondos con urgencia, el retiro anticipado se calculará a la tasa de interés, lo que resultará en una pérdida sustancial de intereses. Por el contrario, transferir el certificado de depósito puede resultar en una pequeña pérdida de intereses, pero aún así podrá obtener un rendimiento mayor, satisfaciendo así sus necesidades financieras.

Para el cesionario, dicha transacción suele ser un buen negocio. Para ilustrar, supongamos que la tía Cheung transfiere un certificado de depósito al tío Chiu, quien recibirá el capital y los intereses de la inversión original, por un total de $1072500. Después de que el tío Chiu siga teniendo el certificado de depósito durante un año, el banco reembolsará el capital y los intereses en una suma global según lo acordado, y su rendimiento esperado puede llegar al 4,779%, superando con creces el nivel de las tasas de interés para nuevos certificados de depósito del mismo vencimiento.

Esto resalta su atractivo y ventaja de rendimiento en la inversión. A través de la transferencia, los inversionistas tienen la flexibilidad de liquidar los fondos cuando los necesiten y tienen la oportunidad de obtener una tasa de rendimiento más alta, superando la tasa de interés de nuevos certificados de depósito del mismo vencimiento. Esta flexibilidad y rendimientos potencialmente altos lo convierten en una opción de activo importante para las carteras de inversión.

Una prenda de certificados de depósito Jumbo es una forma de utilizar sus tenencias como garantía para solicitar un préstamo u otra línea de crédito de un banco. Al utilizar certificados de depósito como garantía, los inversores pueden utilizar sus activos para obtener liquidez adicional o servicios financieros, que generalmente disfrutan de tasas de interés más bajas en préstamos y acceso a los fondos necesarios mientras mantienen los certificados de depósito.

Como prenda, se puede utilizar para garantizar un préstamo o una línea de crédito, lo que permite al titular pedir dinero prestado o mejorar su calificación crediticia cuando sea necesario. Al utilizar el certificado de depósito como garantía, el titular puede aprovechar su seguridad y estabilidad para obtener condiciones de préstamo más favorables, disfrutando a menudo de tasas de interés de préstamo más bajas y límites de endeudamiento más altos mientras mantiene un interés de tenencia en el certificado de depósito.

Los bancos suelen determinar el monto del préstamo que se puede ofrecer en función de factores como su valor nominal, vencimiento y tasa de interés. Generalmente, el monto del préstamo es un cierto porcentaje de su valor nominal. Este acuerdo permite que el certificado de depósito sirva como garantía confiable y ayuda al titular a obtener condiciones de financiamiento más flexibles.

Además, estos préstamos pignorados suelen disfrutar de tipos de interés más bajos porque el uso de certificados de depósito Jumbo como garantía reduce efectivamente los riesgos de los bancos. Mediante este acuerdo, los titulares de certificados de depósito pueden obtener fondos a un costo menor, mientras que el banco puede garantizar la seguridad del préstamo. Este acuerdo mutuamente beneficioso favorece tanto al prestatario, que necesita fondos adicionales, como al banco, que busca una forma más segura de invertir.

Al mismo tiempo, el plazo del préstamo no suele superar su plazo de vencimiento. Este acuerdo ayuda al banco a controlar eficazmente el riesgo del préstamo y, al mismo tiempo, garantiza que el préstamo se reembolse a tiempo cuando vence el certificado de depósito. Este acuerdo de préstamo que coincide con el período de vencimiento del certificado de depósito no sólo salvaguarda la solidez del préstamo sino que también brinda al prestatario una opción de administración inteligente del dinero.

Además, el préstamo se puede reembolsar de diversas formas, incluido el pago global del principal y los intereses o el pago a plazos. Estos métodos de pago específicos generalmente dependen de la negociación entre el prestatario y el banco y de los términos específicos del contrato de préstamo. La elección del método de pago correcto puede basarse en la situación financiera del prestatario y su capacidad de pago para garantizar que el préstamo pueda devolverse a tiempo y maximizar los beneficios.

Para completar el proceso operativo específico de pignoración de certificados de depósito Jumbo, en primer lugar, el titular debe presentar una solicitud de préstamo prendario al banco y presentar certificados de depósito Jumbo e información financiera relevante. El banco evaluará el certificado de depósito para determinar el monto del préstamo que se puede otorgar y las condiciones específicas del préstamo.

A continuación, ambas partes firmarán un contrato de préstamo prendario una vez aprobada la evaluación y el banco registrará la prenda. Una vez que el banco firma y aprueba el contrato, el banco liberará los fondos del préstamo al titular para que pueda obtener liquidez cuando la necesite sin tener que rescindir el certificado de depósito antes de tiempo.

En resumen, en comparación con los depósitos a plazo, que son más familiares para el público en general, los certificados de depósito Jumbo permiten a los titulares transferirlos a otros inversores o utilizarlos como garantía cuando necesitan los fondos, lo que les da a los inversores más flexibilidad para disponer de sus activos. sin tener que esperar el vencimiento de los certificados de depósito. Su mayor liquidez lo hace muy flexible y seguro para la inversión y la gestión de fondos.

¿Cuáles son los riesgos de los certificados de depósito Jumbo?

Como puede ver en el texto anterior, los certificados de depósito Jumbo tienen ventajas muy obvias, como la transferibilidad y la flexibilidad como garantía. Al mismo tiempo, también presenta un riesgo relativamente bajo. Sin embargo, cabe señalar que los inversores aún deben prestar atención al riesgo de fluctuaciones de las tasas de interés que pueden provocar los cambios en el mercado, así como a factores como las tarifas de retiro anticipado o los cargos de gestión que puedan enfrentar.

En términos generales, no se recomienda que los ahorradores comunes depositen certificados de depósito Jumbo, principalmente por varias razones: un umbral alto, poca seguridad, rendimientos decrecientes y riesgo de liquidez. En pocas palabras, su alto umbral lo hace inadecuado para la familia promedio, y existen riesgos al colocar la mayor parte de sus ahorros en un solo banco: la cantidad de dinero involucrada, las altas tarifas requeridas para el retiro anticipado y el largo tiempo de transferencia.

En primer lugar, depositar un certificado de depósito Jumbo suele requerir una cantidad inicial elevada, que está más allá de la capacidad de inversión de la mayoría de los ahorradores comunes. En China, normalmente comienza en 200.000 RMB. En Estados Unidos, el depósito mínimo es de 100.000 dólares. Esto está más allá de la capacidad de inversión de la mayoría de los ahorradores comunes y, por lo tanto, sólo es adecuado para aquellos que tienen más dinero.

Sin embargo, a pesar de su seguridad, su mayor rendimiento conlleva un riesgo correspondiente. En general, cuanto mayor sea la tasa de interés, mayor será el plazo requerido para el producto, lo que aumenta el riesgo de la inversión. Los inversores deben sopesar cuidadosamente los pros y los contras al elegir un producto para asegurarse de que cumpla con sus objetivos financieros personales y su tolerancia al riesgo.

Además, si los inversores necesitan realizar retiros anticipados, pueden correr el riesgo de perder intereses por los retiros anticipados, ya que los bancos suelen calcular los intereses a una tasa de interés más baja para los depósitos a la vista, lo que resulta en una reducción significativa de los rendimientos reales. Al mismo tiempo, el retiro anticipado también puede implicar ciertos riesgos y costos, incluidos posibles cargos por retiro anticipado y la imposibilidad de obtener el rendimiento de intereses esperado.

El riesgo de liquidez se refiere al hecho de que, a pesar de su transferibilidad, es posible que no pueda liquidarse rápidamente o solo pueda venderse a un precio más bajo cuando se necesitan fondos con urgencia. A pesar de su transferibilidad, los inversores deben considerar y gestionar el riesgo de liquidez en sus estrategias de inversión y gestión de fondos.

También tiene una cierta cantidad de riesgo de tasa de interés. Esto se refiere al hecho de que los inversores que poseen certificados de depósito Jumbo de tasa fija pueden perder mayores rendimientos si las tasas de interés del mercado aumentan. Esto significa que la tasa de interés de sus depósitos permanecerá sin cambios y no podrán disfrutar de los mayores rendimientos del aumento de las tasas de interés del mercado, lo que resultará en una pérdida de costo de oportunidad.

Aunque generalmente lo emiten bancos de mayor reputación, es importante ser consciente del riesgo crediticio potencial. Y si el banco que emite los certificados de depósito Jumbo encuentra problemas financieros o se vuelve insolvente, no podrá pagar el capital y los intereses de los certificados de depósito a tiempo. En este caso, los inversores pueden correr el riesgo de perder sus fondos.

Además, si los inversores deciden utilizarlos como garantía para un préstamo hipotecario, también deben tener en cuenta la solvencia del banco emisor. Esto es para garantizar que el servicio de préstamo se pueda disfrutar normalmente durante el período del préstamo y que el dinero prestado pueda reembolsarse a tiempo para evitar riesgos potenciales causados ​​por los problemas financieros del banco.

En resumen, a pesar de las ventajas de los certificados de depósito Jumbo, existen limitaciones y riesgos obvios y no son adecuados para todos los depositantes. Por lo tanto, los depositantes deben sopesar los pros y los contras y considerar su propia situación financiera y tolerancia al riesgo al elegir una opción de inversión. Por lo tanto, es particularmente importante evaluar racionalmente los riesgos y tomar medidas adecuadas de gestión de riesgos.

Descargo de responsabilidad: Este material tiene fines de información general únicamente y no pretende (ni debe considerarse) asesoramiento financiero, de inversión ni de otro tipo en el que se deba confiar. Ninguna opinión dada en el material constituye una recomendación por parte de EBC o del autor de que una inversión, valor, transacción o estrategia de inversión en particular sea adecuada para una persona específica.