ประวัติศาสตร์การธนาคาร - การเปิดเผยวิวัฒนาการนับศตวรรษ

วิวัฒนาการของธนาคารและความแตกต่างในระบบธนาคารของแต่ละประเทศ

ในปัจจุบัน ธนาคารได้กลายเป็นส่วนสำคัญที่ขาดไม่ได้ในระบบเศรษฐกิจของเรา โดยเครื่อง ATM นั้นสามารถพบได้ทั่วทุกมุมโลก แม้แต่ในแอนตาร์กติกา ซึ่งสะท้อนถึงการพัฒนาของธุรกิจธนาคารที่เติบโตอย่างรวดเร็ว ปีนี้ดูเหมือนว่าธุรกิจธนาคารจะได้รับความสนใจเพิ่มขึ้นอย่างมาก แม้ว่าธุรกิจธนาคารจะดูเหมือนเป็นเรื่องง่าย ๆ แต่จริง ๆ แล้วนั้นมันได้มีการเปลี่ยนแปลงอย่างเงียบ ๆ และรวดเร็ว โดยระบบธนาคารในปัจจุบันนั้นแตกต่างจากเมื่อสิบ ยี่สิบ ห้าสิบ หรือแม้แต่ร้อยปีก่อนมาก ประเทศต่าง ๆ เช่น จีนและสหรัฐอเมริกา ก็ได้พัฒนาระบบธนาคารที่มีลักษณะเฉพาะตัวซึ่งแตกต่างกันอย่างชัดเจน ระบบธนาคารที่แตกต่างเหล่านี้มีบทบาทสำคัญในการกำหนดทิศทางเศรษฐกิจของแต่ละประเทศ และมีความเชื่อมโยงที่ลึกซึ้งกับรัฐบาลของแต่ละประเทศ 

ต้นกำเนิดและวิวัฒนาการของธนาคาร

เพื่อให้เข้าใจต้นกำเนิดของธนาคารได้ดียิ่งขึ้น เราต้องย้อนกลับไปในประวัติศาสตร์ตั้งแต่ศตวรรษที่ 11 ซึ่งมีการใช้เหรียญทองในหลายประเทศในยุโรป พ่อค้าจะมารวมตัวกันที่ม้านั่งกลางแจ้งเพื่อแลกเปลี่ยนเงินตรา ม้านั่งนี้ในภาษาอิตาลีเรียกว่า "banco" ซึ่งเป็นที่มาของคำว่า "ธนาคาร" ในปัจจุบัน ธนาคารในรูปแบบที่เราคุ้นเคยนั้นสามารถสืบย้อนกลับไปที่ประเทศอิตาลีในศตวรรษที่ 15 เมื่อมีการก่อตั้งธนาคารเซียนนามูซาน (Siennamushan Bank) ซึ่งมีประวัติศาสตร์ยาวนานถึง 551 ปี ธนาคารนี้ไม่เพียงแต่มีประวัติศาสตร์อันยาวนาน แต่ยังมีขนาดใหญ่มีพนักงานกว่า 20,000 คน หนึ่งในคุณสมบัติที่สำคัญที่สุดของธนาคารในยุคแรกคือการออกธนบัตรที่สามารถใช้ในการทำธุรกรรมได้ ซึ่งคล้ายกับธนาคารจีนโบราณและธนาคารธนบัตรของมณฑลชานซีที่สามารถออกธนบัตรเงินของตนเองได้ 

อย่างไรก็ตาม การที่ธนาคารสามารถพิมพ์ธนบัตรได้ไม่ได้หมายความว่าธนาคารสามารถทำได้ตามใจชอบ ในยุคนั้น ธนาคารให้ความสำคัญกับเครดิตมากเพราะผู้คนยินดีใช้ธนบัตรของธนาคารในการทำธุรกรรม เพราะพวกเขาเชื่อว่าสามารถแลกธนบัตรเหล่านั้นเป็นเหรียญทองได้ตลอดเวลา แม้ว่าธนาคารจะมีความสามารถในการพิมพ์ธนบัตร แต่ก็ไม่ได้หมายความว่าจะออกเงินได้โดยไม่มีข้อจำกัด ธุรกิจหลักของธนาคารประกอบด้วยการรับฝากเงิน การให้กู้ยืม และการลงทุน ธนาคารทำกำไรจากการหักส่วนต่างระหว่างรายได้จากการให้กู้ยืมและการฝากเงิน นอกจากนี้ ธนาคารยังเรียกเก็บค่าธรรมเนียมจากการให้บริการต่าง ๆ เช่น การชำระเงิน การทำธุรกรรมเงินทุน และการจัดการสินทรัพย์ ดังนั้น ธนาคารจึงทำหน้าที่เป็นตัวกลางในการจัดสรรทรัพยากร ซึ่งช่วยส่งเสริมการผลิตและการบริโภคในสังคมผ่านการบริหารจัดการทรัพยากรเหล่านี้

ความสำคัญของธนาคาร

ธนาคารทำหน้าที่เป็นตัวกลางในการจัดสรรทรัพยากร โดยเฉพาะการจัดสรรเงินทุน ซึ่งทำให้ธนาคารเป็นส่วนสำคัญในระบบเศรษฐกิจ ตัวอย่างเช่น หากผู้ประกอบการชานมไข่มุกมีทักษะในการทำชานมไข่มุก แต่ไม่มีเงินทุนเพียงพอเปิดร้าน ธนาคารสามารถให้เงินกู้ช่วยเขาได้ทำให้เขาสามารถเปิดร้านได้เร็วขึ้น และธนาคารก็ได้รับดอกเบี้ยจากการให้กู้ ทั้งสองฝ่ายได้ประโยชน์ ซึ่งช่วยกระตุ้นเศรษฐกิจ ธนาคารช่วยเพิ่มศักยภาพในการผลิตและการบริโภคในสังคมผ่านการจัดสรรทรัพยากร ซึ่งส่งเสริมการเติบโตของเศรษฐกิจ แม้ธนาคารจะไม่ได้สร้างมูลค่าโดยตรง แต่ก็ช่วยกระตุ้นการเติบโตทางเศรษฐกิจได้ผ่านการจัดสรรทรัพยากร

ความสัมพันธ์ระหว่างธนาคารและสกุลเงิน

ธนาคารและสกุลเงินมีความสัมพันธ์ที่ใกล้ชิดมาก การให้กู้ยืมของธนาคารจริง ๆ แล้วเหมือนกับการสร้างสกุลเงินใหม่ ธนาคารช่วยให้เงินหมุนเวียนในระบบเศรษฐกิจได้ โดยการรับฝากเงิน การให้กู้ยื มและการลงทุน ซึ่งส่งผลต่อสภาพคล่องของเงินที่มีอยู่ในเศรษฐกิจ ธนาคารจึงมีบทบาทสำคัญในการไหลเวียนของเงินและการตัดสินใจของธนาคารจะมีผลกระทบต่อเศรษฐกิจโดยรวม ดังนั้น ธนาคารจึงถือเป็นตัวกลางที่สำคัญในการจัดสรรทรัพยากรและเป็นส่วนที่ขาดไม่ได้ในระบบเศรษฐกิจ

การกำกับดูแลและความเสี่ยงของธนาคาร

อุตสาหกรรมการธนาคารมีวัฏจักรที่แข็งแกร่ง และเมื่อเศรษฐกิจดีก็จะปล่อยเงินกู้จำนวนมากและได้กำไร แต่เมื่อเศรษฐกิจไม่ดีหนี้เสียจะเพิ่มมากขึ้น ทำให้ธนาคารเผชิญกับความยากลำบาก อุตสาหกรรมธนาคารยังเสี่ยงต่อความเสี่ยงระบบ (systemic risk) ดังนั้นจึงจำเป็นต้องมีการกำกับดูแลและการสนับสนุนจากรัฐบาล แต่ละประเทศมีกระบวนการกำกับดูแลที่ต่างกัน ซึ่งเหมือนกับการตัดแต่งต้นไม้ใหญ่ โดยแต่ละประเทศจะมีวิธีการตัดแต่งที่แตกต่างกัน และสุดท้ายจะส่งผลให้เกิดระบบธนาคารที่ต่างกัน ตัวอย่างที่เด่นชัดคือ ระบบธนาคารของจีนและสหรัฐอเมริกา

การพัฒนาอุตสาหกรรมการธนาคารของจีน

การพัฒนาอุตสาหกรรมธนาคารของจีนเกิดขึ้นในเวลาเพียงไม่กี่ทศวรรษ แต่สามารถสะท้อนการพัฒนาทั้งหมดของอุตสาหกรรมธนาคารในประวัติศาสตร์ได้ในช่วงแรกหลังการก่อตั้งสาธารณรัฐประชาชนจีน จีนใช้ระบบเศรษฐกิจแบบวางแผน ซึ่งไม่ต้องการตัวกลางในการจัดสรรทรัพยากร รัฐบาลเป็นผู้กำหนดแผนทุกอย่างเอง ในช่วงนั้นมีธนาคารหลัก 2 แห่งคือ ธนาคารจีน(Bank of China) ที่ดูแลเรื่องการแลกเปลี่ยนเงินตราต่างประเทศและการค้าระหว่างประเทศ และธนาคารประชาชนจีน (People's Bank of China) ที่รับผิดชอบด้านต่าง ๆ ทั้งการพิมพ์ธนบัตรและบริการธนาคารพาณิชย์ โดยเฉพาะการรับฝากและการให้กู้ยืมแก่ธุรกิจและบุคคลทั่วไป อย่างไรก็ตาม ในความเป็นจริงการทำธุรกิจของธนาคารพาณิชย์ไม่ได้ยังไม่พัฒนาเต็มที่

หลังจากการปฏิรูปและเปิดประเทศอุตสาหกรรมธนาคารของจีนได้พัฒนาอย่างรวดเร็ว จีนได้ก่อตั้งธนาคารของรัฐหลัก 4 แห่ง ได้แก่ ธนาคารอุตสาหกรรมและการค้าแห่งประเทศจีน (Industrial and Commercial Bank of China), ธนาคารการก่อสร้างแห่งประเทศจีน (China Construction Bank), ธนาคารจีน (Bank of China) และธนาคารเพื่อการเกษตรแห่งประเทศจีน (Agricultural Bank of China) โดยแต่ละธนาคารรับผิดชอบในธุรกิจที่แตกต่างกัน การแบ่งงานอย่างชัดเจนนี้ช่วยให้ธนาคารสามารถมุ่งเน้นไปที่ธุรกิจในสาขาของตนเองได้มากขึ้น แต่ก็ทำให้เกิดการขาดการแข่งขันในตลาดและการจัดสรรทรัพยากรที่ไม่ค่อยมีประสิทธิภาพ

ท่ามกลางการปล่อยกู้ที่มากเกินไป จีนได้ก่อตั้งธนาคารหุ้นส่วน 12 แห่งในปี 1998 เพื่อนำกลไกการแข่งขันมาใช้ นอกจากนี้ สหกรณ์เครดิตในเมืองและชนบทยังได้รวมตัวและพัฒนาเป็นธนาคารพาณิชย์ เพื่อเสริมสร้างการแข่งขัน ธนาคารของรัฐได้ค่อย ๆ แยกตัวออกจากภารกิจทางนโยบาย และธนาคารเพื่อการพัฒนาต่าง ๆ เช่นธนาคารเพื่อการพัฒนาประเทศและธนาคารเพื่อการพัฒนาเกษตรกรรม ได้รับหน้าที่เฉพาะในการดำเนินงานตามภารกิจของรัฐบาล

ลักษณะของการธนาคารในสหรัฐอเมริกา

สหรัฐอเมริกาใช้แนวทางที่ต่างออกไป ระบบธนาคารในสหรัฐเริ่มต้นหลังจากสงครามปฏิวัติอเมริกา โดยแต่ละรัฐมีสกุลเงินของตัวเองและและไม่มีธนาคารกลาง ในต้นศตวรรษที่ 20 สหรัฐมีธนาคารหลายพันแห่ง แต่ไม่มีธนาคารกลางควบคุมดูแล หลังจากเกิดเหตุการณ์ธนาคารล้มละลายหลายครั้ง สหรัฐจึงได้ก่อตั้งธนาคารกลางสหรัฐหรือที่รู้จักกันในชื่อว่า เฟด (Federal Reserve) ในปี 1913 เพื่อเสถียรภาพของระบบการเงิน

อุตสาหกรรมธนาคารในสหรัฐอเมริกาพัฒนาในสภาพแวดล้อมที่การกำกับดูแลไม่เข้มงวดมากนักในศตวรรษที่ 20 โดยมีตลาดหลักทรัพย์ที่เติบโตเต็มที่ การธนาคารในอเมริกามีการมุ่งเน้นตลาดและหลักทรัพย์ในระดับสูง ทำให้สามารถเข้าถึงแหล่งเงินทุนต่าง ๆ ได้ง่าย ความยืดหยุ่นนี้ทำให้ได้ผลตอบแทนสูง แต่ก็ทำให้เกิดปัญหาต่าง ๆ เช่น วิกฤตการเงิน 

เมื่อไม่นานมานี้บางประเทศได้ศึกษาระบบธนาคารและพบว่าหลังจากขยายเครดิต พิมพ์ธนบัตร และลดข้อกำหนดเงินสำรองไปจนถึงจุดหนึ่ง ผลกระทบที่เกิดจากการกระทำเหล่านี้เริ่มลดลง และปัญหาต่าง ๆ ก็เริ่มชัดเจนขึ้น ซึ่งแสดงให้เห็นว่าการกำกับดูแลธนาคารจำเป็นต้องปรับปรุงและเปลี่ยนแปลงอย่างต่อเนื่องเพื่อตอบสนองกับสภาพเศรษฐกิจที่เปลี่ยนแปลงไป

แต่ละประเทศมีวิธีการกำกับดูแลและจัดการระบบธนาคารที่แตกต่างกัน ซึ่งในบางแง่มุมจะกำหนดรูปแบบเศรษฐกิจของแต่ละประเทศ ประเทศจีนเน้นเศรษฐกิจที่มีการวางแผนและนำโดยรัฐบาลในขณะที่สหรัฐอเมริกาเน้นการตลาดและหลักทรัพย์มากขึ้น ทั้งสองแนวทางมีข้อดีและข้อจำกัดของตัวเอง การพัฒนาและปรับปรุงอย่างต่อเนื่องจะทำให้ระบบธนาคารยังคงมีบทบาทสำคัญในการรักษาเสถียรภาพและการพัฒนาเศรษฐกิจ