商業銀行的職能與地位

金融機構可以分成很多類，其中一個比較大的類別叫做銀行。而銀行再往下細分的話，其實可以分成三個小類。在這三個小類別中，我們最為熟悉的莫過於商業銀行了。但因為它在我們的日常生活中非常常見，其重要性就往往被人們忽略了。實際上，它們遠比想像的重要得多。本文我們就來一起探討金融體系中的核心角色──商業銀行的功能與地位。

商業銀行是什麼?

它是指主要從事吸收存款、發放貸款、提供支付結算、外匯兌換和其他金融服務的金融機構。雖然它沒有貨幣的發行權，但它們也是金融體系中最重要的組成部分之一，為個人、企業和政府提供各種金融產品和服務。

雖然對這個名稱大家可能不太熟悉，但其實在日常生活中我們去存款、提領的銀行，就是商業銀行。比如說中國就有工銀、中銀、農銀建行，國際上的就有匯豐銀行、花旗銀行、瑞銀等。它們都是以企業形式來進行經營的銀行，一般企業的商品就是各種產品，而它們的商品就是資金。

它的經營模式，就是先從各種管道來聚集資金，而這些管道包括個人、企業、社會團體以及其他的管道。當然銀行會給這些資金提供以相對低的利率，然後再以相對較高的利率貸款給個人、企業、社會團體還有其他用錢的機構。

舉個例子，比如說小a同學，今天跑到銀行的網點裡面去存了1萬塊。銀行會說今年一年的利息大概是在200塊左右，然後銀行拿到這筆錢以後，再把錢借給了另外一個小b，跟他說收取的利息大概是一年1000塊。那麼1000塊的收入減去200塊的成本差額，也就是800塊就是銀行賺錢利差。

當然，雖然這看起來很像是空手套白狼。但其實銀行賺錢的這部分利差，並不是像看起來那麼簡單的。比如說要去找銀行借錢這個很容易，銀行自有一套系統流程來判斷是否要藉錢，藉多少，要多少利息，藉多久。

而如果直接去找別人借錢的話，許多時候是藉不到錢的。原因很簡單，因為別人無法知道你是否能夠還錢，也不知道多久能夠還錢，還不知道要多少的借錢利息。所以，銀行其實本身也是提供一些盡職調查的服務在裡面，並不是說躺在那賺錢或怎麼樣。

而且雖然簡單來說，銀行幹的事就是賺差價。但大多數人願意讓銀行用他們的錢來進行牟利，其實靠的就是信用這兩個字。與其說銀行的商品是提供資金，不如說它的商品就是信用。

設想一下，如果有一個陌生人來向你借錢，並且給的利率非常的高，例如給的利率是10%。另外也可以選擇把錢存入銀行，當然銀行給的利率只有2%。這種情況很多人都不會選​​擇借錢給陌生人，即使給陌生人的利率比銀行高很多。但大部分人都會選擇存入銀行，這就是因為信用。

而除了吸收存款，銀行還會發放貸款。這指商業銀行向個人、企業或其他機構提供的資金，這些資金可用於滿足其各種資金需求，如個人消費、企業投資、房屋購買等。一般貸款通常分為個人貸款和企業貸款兩類。

個人貸款是指銀行提供給個人客戶的貸款服務。這些貸款可以用於購買房屋、汽車、教育支出、醫療支出等個人消費或投資需求。個人貸款的種類包括房屋抵押貸款、汽車貸款、個人信用貸款等。

企業貸款是指銀行提供給企業客戶的貸款服務。企業可以透過銀行取得資金來進行生產經營、擴大規模、研發創新等活動。企業貸款的種類包括經營貸款、投資貸款、專案融資、信用證融資等。

銀行貸款的利率、額度和期限等條件通常是根據借款人的信用狀況、貸款用途、還款能力等因素來決定。借款人通常需要提供擔保或抵押物作為貸款的擔保，以確保貸款的安全性。銀行貸款對個人和企業來說是重要的融資來源，可以幫助他們實現各種消費和投資目標，促進經濟的發展和成長。

在現代經濟中，商業銀行是金融體系的核心機構，它們不僅是儲蓄和貸款的主要來源，還提供支付服務、金融產品和諮詢，成為經濟活動的關鍵支柱，推動資金的流動和資源的配置。

商業銀行的職能

其職能有許多，但一般人只會想到存款、貸款還有儲蓄以及匯兌這四項業務。首先銀行會吸收存款，也就是透過向大眾提供存款服務，吸收個人和企業的資金，為其提供安全的儲存和管理服務。然後再發放貸款，也就是向個人和企業提供各種類型的貸款，包括個人消費貸款、房屋貸款、企業貸款等，以支持個人和企業的消費和投資需求。

這其實就是銀行的主要經營模式，也就是吸收存款、發放貸款。但問題是銀行不能把所有的存款全部貸出去，因為一般來講貸款的期限會比較長，比如說有30年期的貸款。但是，銀行的存款期限一般都比較短。如果把所有的錢全部都貸出去了，萬一有儲戶過來拿錢沒錢了，就會引起社會的一些不穩定因素。

這樣讓其他人看到，就會覺得銀行出問題了，然後都會紛紛的都去找銀行來去拿錢。如果銀行沒有這麼多現金，無法為儲戶兌換現金的話就會出現問題，嚴重的就會導致倒閉。這種現像我們把它叫做擠兌現象。

而為了防止這種擠兌現象的出現，銀行就不可能把所有的錢全部都貸出去。一定要保有一部分的現金在手上，這部分現金叫做存款的準備金。萬一真的發生這種擠兌現象的時候，這些現金就可以作為應急的措施，也就是一種風險管理的工具。

當然現在銀行的競爭也是非常非常激烈，光靠傳統的存款貸款業務的話，利潤空間就沒有那麼大。所以越來越多的銀行開始採取新的商業模式，比如說成立一個部門叫做金融市場部。代表銀行去投資資本市場，例如投資股票、債券都可以。

或者是成立一個私人銀行部門，內容就是給那些高淨值客戶提供資產的保全、財富的傳承、稅務的規劃等等服務。或者也可以透過跟基金公司、保險公司合作，代理銷售基金產品或是保險產品。

所以總之，銀行現在的業務越來越多元化了，但主要的核心業務的還是吸收存款、發放貸款這樣一種模式。同時商業銀行有很多的政治任務，第一個便是實施央行的各種指令，第二個便是維護和監督經濟的穩定，第三個是為人民群眾提供金融服務，第四個便是其他的金融業務。

一般來說，銀行在承擔央行指令時，通常負責執行貨幣政策，包括調整利率、準備金率和貨幣供應量等措施，以維護貨幣的穩定價值和金融體系的健康運作。此外，銀行也積極參與監督和維護經濟穩定的任務，透過資金的流動和信貸的提供，促進投資和消費的平衡發展，以穩定經濟成長和就業水準。

同時，商業銀行作為金融服務的主要提供者，致力於滿足人民的各種金融需求，包括儲蓄、貸款、支付結算、投資財務等服務，以提升個人和企業的經濟福祉。除此之外，銀行也進行其他金融業務，如外匯交易、信用卡業務、證券投資等，以提供多樣化的金融產品和服務，滿足不同客戶的需求，並促進金融市場的發展和穩定。

綜上所述，商業銀行在金融體系中地位顯赫，其穩健運作和有效管理對整個經濟體系的穩定和發展具有重要意義。

商業銀行的地位

它在金融體系中扮演著至關重要的角色，其地位不可取代。首先，銀行是金融體系的核心組成部分，作為主要的資金中介機構，負責接受存款、發放貸款，並為個人、企業和政府提供各種金融服務。

其次，銀行是貨幣政策的執行者，透過調整利率、準備金率等手段來影響貨幣供給量，維護貨幣的穩定價值和金融市場的穩定運作。此外，銀行也承擔著信用創造的功能，透過放款來創造信用，促進經濟活動和資金流動。

除此之外，商業銀行在貨幣流通和債務鏈中扮演著核心的角色。它們是金融體系中最主要的金融機構之一，透過各種金融服務活動促進了貨幣的流通和社會經濟的發展。

它是貨幣的主要儲存和流通管道。它們接受存款、提供貸款，並透過支付結算系統執行各種交易，如轉帳、支票支付和信用卡支付等。銀行的存款和貸款活動促進了貨幣的有效流通，滿足了人們的支付需求，並支持了商品和服務的交換。

銀行作為金融中介，連結了資金的供給和需求方。它們透過吸收存款並將資金再投放到貸款中，實現了資金的再分配和配置，支持了企業和個人的投資和消費活動。銀行的貸款活動為經濟主體提供了融資管道，推動了生產力和經濟成長。

它也是債務鏈的核心環節之一。它們向個人、企業和政府提供貸款，形成了債務關係。借款人透過商業銀行取得資金，承擔相應的債務責任，並依約定的條件和期限償還貸款。銀行的債務活動促進了資金的流動和再利用，支持了經濟活動的持續進行。

總的來說，商業銀行在貨幣流通和債務鏈中扮演著至關重要的角色，它們透過吸收存款、發放貸款和提供支付結算等服務，促進了貨幣的流通和經濟的發展，同時建構了複雜的債務關係網絡，支撐了金融體系的穩健運作。

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