外幣定存試算要算什麼?有哪些影響因素?

2025年07月17日

摘要:

外幣定存試算是透過利率與匯率等多重因素，預估外幣定期存款的實際收益與潛在風險，協助投資人做出更穩健、理性的判斷與科學的選擇。

外幣定存試算意思是：在把錢存成外幣定期存款前，先預估一下能賺多少利息、到期後總共能領回多少錢。這是一種幫助投資人評估利息收入和風險的簡單計算工具，主要用於判斷存不存、存多久、存哪種幣種最划算。

外幣定存試算要算什麼?

簡單來說就是兩個部分要算：

利息收益：看你這筆外幣存款能賺多少利息;

實際回收金額(折合本國貨幣)：你將來拿回的本金+利息，換回新台幣、人民幣或其他本幣後到底值多少錢。

真正進行試算時，會發現計算的背後不只是把利率套進去那麼簡單，而是要結合多種變數──特別是匯率變動的影響。

外幣定存試算範本（僅參考）

外幣利率(年利率)

利率越高，利息越多。不同國家、幣種和銀行提供的利率差異很大。例如美元可能1.8%，澳元可能3.2%，日圓甚至只有0.01%。期限越長，利率一般會稍高，但彈性會降低。有時同樣是1年期，銀行A和銀行B的利率可能差到1%以上，所以利率是決定能賺多少利息的首要因素。

匯率(買進匯率、賣出匯率)

你存的時候要用本國貨幣換成外幣(按銀行賣出匯率)，將來取出時再換回本幣(按銀行買入匯率)。這個匯差會影響你最後「換回來」時賺不賺錢。如果定存期間外幣貶值，那你雖然賺了利息，但實際換回本幣可能是虧的。相反，如果定存期間外幣升值，就可能出現「利息+匯差雙贏」的情況。

存款金額與門檻

金額越多，產生的利息越多。但有些銀行會設定起存門檻，例如最低1,000美元才可定存。大型金額對匯差的敏感度也較高，因此計算誤差要更謹慎。

存期長短

3個月、6個月、1年、甚至2年，期限越長，利息越多，但資金越不彈性。如果中途提前解約，多數銀行會不計息甚至扣手續費，等於你空等了時間卻沒有收益。

是否複利計算

有些外幣定存是單利(只算一次利息)，有些是複利(利滾利)。若是長天期的複利定存，最終收益將明顯高於單利計算結果，因此試算時需明確存款產品的計算方式。

手續費或其他附帶條件

雖然外幣定存看似穩健安全，但有些銀行會針對外幣帳戶收取管理費、外匯兌換手續費，或對利息課稅，這些額外支出都會降低你的實際收益。因此試算時不能只看“表面利率”，而是要算“淨收益”。

此外，如果你選擇網路銀行或數位定存方案，可能還有特別加碼利率，但多數也會附加條件，例如需新資開戶、資金必須來自他行等，使用者在試算時也應一併考慮。

所以說，外幣定存試算其實就是一場事前演練，把可能賺到的利息、匯差變動以及各種成本都算進去，再評估到底值不值得存。如果你只是希望保值或多賺點利息，可以選擇利率較高、匯率風險低的幣種;如果你本身有換匯需求或海外消費打算，那就更適合結合自己實際需求來做配置。

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